Kreditní karty dar od boha nebo od ďábla?

Kreditní karty v posledních letech zaplavily Českou republiku. Dnes už není ani nutné o tuto kartu žádat. Stačí jen zajít do nákupního centra, uzavřít pojištění nebo vzít si hypotéku a máte ji a vlastně jste ji ani nechtěli.
Banky a další instituce nabízí kartu jako bezplatnou a bezúročnou půjčku a jako finanční rezervu. Mnohdy přidávají slevy na nákupy a nebo připsání peněz na účet penzijního připojištění. Z tohoto pohledu to vypadá krásně, ale jako vše to má i druhou stranu. Finanční instituce uvádí bezúročné obdobi až do X dnů. Mnoho klientů to "do" přehlédne a pak platí nemalý úrok. Ten je obvykle uváděn jako měsíční, aby na první pohled nevypadal tak vysoký. Další úskalí se skrývá v tom, že bez úročné období se vztahuje většinou pouze na platby u obchodníka. Výběry z bankomatu jsou úročeny ihned.
Tento karetní bussiness rády využívají i pojišťovny.Všimli jste si, že vám ke kartě vždy nabízejí i pojištění? Je to pro pojišťovnu i pro vydavatele karet velmi zajímavý zdroj peněz. Kreditní karty vydávají banky, nebankovní finanční instituce, ale i někteří obchodníci. Podle typu vydavatele se liší i úrok.

Z výše uvedených důvodů doporučuji se těmto kartám vyhnout. Pokud se již rozhodnete této služby využít, dobře si přečte podmínky, ať předejdete případnému nepříjemnému překvapení.

Před ročních úroků kreditní karet některých vydavatelů:
Cetelem 22,68%
Citibank 23,99%
Cofidis 24%
Credium 21%
Česká spořitelna 19,08%
ČSOB 19,9%
GE Money 23,88%
Komerční banka 19,9%
mBank od 14,8%
MEXX 21%
Poštovní spořitelna 20,9%
Raiffeisenbank 22,68%
UniCredit Bank 23,4%

Úroky jsou převzaty z webů jednotlivých institucí k datu publikace tohoto článku. Jedná se pouze o základní úrokovou sazbu, výše RPSN se může výrazně lišit v závislosti na dalších poplatcích souvisejících s vydáním a vedením karty.

Tak co, je to levné? Je to výhodná půjčka? Využíváte kreditní karty? Jaké máte s nimi zkušenosti?

Lesk a bída penzijních fondů

Tak mi včera přišel výpis z účtu z mého penzijního pojištění a hned jsem se třikrát naštval:

1. výnos jen 1,47% - teda žádný zázrak jsem nečekal, ale tohle je velké zklamání,
2. prezentovat státní příspěvek jako zhodnocení je hodně nekorektní, to není vůbec jejich zásluha, asi si myslí, že klienti jsou úpně blbí,
3. náklady na poplatky a provize se mi zdají hodně vysoký. Jo přeplatíme prodejce, však to klient zaplatí... A pak má být slušný výnos pro klienta.

Je mi z toho smutno. Měla by zde fungovat nějaká regulace. Otevřené podílové fondy si berou fee z objemu spravovaného majetku. Každý ví na čem je, protože je to dáno statutem fondu. A tady si berou penzijní fondy kolik si usmyslí...

Zhodnocení penzijníchch fondů za rok 2010 (řazeno dle výnosu):


Allianz PF 3%
PF České spořitelny 2,34%
PF Komerční banky 2,23%
ING PF 2,14%
Aegon PF 2,11%
Generali 2,1%
PF České pojišťovny 2%

ČSOB Stabilita 1,5%
AXA PF 1,47% (trapné a to mají heslo "víc než standard")
ČSOB Progres 1,04%

Spoříte si na důchod? Kam investujete peníze?

Skvělá hra - Sputnik

Tahle hra mě celkem baví. Škoda, že počítání bodů se při dlouhé dráze jaksi zasekne. Můj rekord před zacyklením počítadla je přes 20k. Napište do komentáře váš rekord.

.

Venku je krásně, pojďme ven

Tenhle klip mi připomíná některé mé výlety...

A taky jednu krabičku kousek za Prahou směrem na východ. Pořád ji ještě nemám odlovenou. Snad to na potřetí vyjde.

Odměňování pojišťovacích makléřů a jejich nezávislost

Dle zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích pojišťovací makléř zastupuje klienta. To znamená, že klient by měl i za tuto službu platit, protože si ji objednává. V praxi to tak ale obvykle nebývá. Výběr nejlepšího pojistitele pro klienta zajistí makléř "zadarmo". To je krásné, když někdo pro druhé udělá něco zadarmo nebo ne? Ono to ale zadarmo to není. Provizi makléři platí klient v pojistném, které posílá pojišťovně. A tady se dostáváme do sporu. Klient si objedná službu, aby mu nezávislý makléř vybral nejlepší pojištění. No jo, ale nejlepší pojišťovna pro klienta nemusí být nejlepší pro makléře. Makléř není charita, taky potřebuje vydělat a provize nejsou všude stejné. Správný postup by dle názoru měl být: "Kliente mi ti zajistíme optimální pojištění firmy včetně vyřízení pojistných událostí a za to chceme 1 mil. korun ročně". Klient ví kolik za co platí a pojistné ve smlouvě bude nižší, protože z něho bude odečtena zprostředkovatelská provize. Tento způsob je u nás zatím ojedinělý a využívají jej hlavně zahraniční makléři, kde je toto zvykem.

Hezký článek na toto téma naleznete třeba zde.

Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

V současné době dochází k obrovskému nárůstu prodaných úvěrů na bydlení. Důvodem jsou jak nízké sazby, tak i pokles cen nemovitostí.

Většina lidí při úvahách o úvěru na bydlení jde rovnou po hypotéce. Důvodem je v lidech zakořeněná představa, že stavební spoření je pouze taková lepší "spořitelní knížka" s příspěvkem od státu a že stavební spoření se hodí pouze na menší úvěry.

Jsou hypotéky nutně výhodnější? Strategie většiny bank je lákat klienty hlavně na nízké úrokové sazby a většinou jim to i funguje. Krásný nízký úrok lidi omámí a už se nedívají na "příslušenství". Je to jako s úžasnými cenami zájezdů, které po započtení různých příplatků až tak výhodné nejsou. Na co si dát tedy pozor:

1. úrok je jen na období první fixace, následující úrok už není výhodný a banka spoléhá, že většina klientů novou úrokovou sazbu přijme,
2. klient si musí vzít další produkty, které nepotřebuje a které úvěr prodraží (např. kreditní karta) a které mu v drtivé většině případů žádný užitek nepřinesou (pojištění pro případ ztráty zaměstnání),
3. floatingové úrokové sazby - úroková sazba a tedy i splátka se mění každý měsíc v závislosti na vývoji sazby PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate, zkráceně PRIBOR je průměrná sazba, za kterou si banky navzájem jsou ochotny půjčit na českém mezibankovním trhu peníze (likviditu). Banka si k této sazbě přirazí svou pevnou marži. Tzn. je to výhodné pro banku, protože veškeré riziko pohybu sazeb nese klient. Banka vydělá ať jsou úroky jakékoliv. Nyní jsou úrokové sazby (PRIBOR) nízko. Dle prognózy ČNB porostou už letos a tím pádem porostou i splátky u tohoto typu úvěrů.
4. Mimořádné splátky lze platit pouze k fixaci úrokové sazby.

Úvěr ze stavebního spoření přináší klientům řadu výhod. Umožňuje čerpat úvěr bez toho, aby měl klient něco naspořeno (0% akontace). Nabízí dlouhodobou garanci úrokových sazeb (až na 20 let) a přitom je možné platí mimořádné splátky kdykoliv a zdarma. Toto je velmi důležité. Jako klient mohu platit každý měsíc o pár stokorun víc než je splátka stanovená bankou a tím si zkracuji délku splácení. Uspořím tak peníze, protože to co úvěr prodražuje je jeho dlouhé splácení. A to je i důvod, proč toto hypotéky neumožňují. Banky spoléhají, že klienti než dojde na fixaci uspořené peníze utratí (dovolená, dětský pokoj) místo toho, aby je použili na umoření části dluhu. Další výhodou je bonus ve formě státního příspěvku.

Je tedy stavební spoření výhodnější něž hypotéka? To nelze jednoznačně říci. Přesné porovnání nákladů není možné, protože u hypotéky obvykle neznáme úrokové sazby na celou dobu úvěru.  Pro klienty, kteří úvěr splatí do 3 let, bude hypotéka pravděpodobně výhodnější. Toto se však většiny lidí netýká a proto si myslím, že je škoda, že se tak málo využívá.