Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

V současné době dochází k obrovskému nárůstu prodaných úvěrů na bydlení. Důvodem jsou jak nízké sazby, tak i pokles cen nemovitostí.

Většina lidí při úvahách o úvěru na bydlení jde rovnou po hypotéce. Důvodem je v lidech zakořeněná představa, že stavební spoření je pouze taková lepší "spořitelní knížka" s příspěvkem od státu a že stavební spoření se hodí pouze na menší úvěry.

Jsou hypotéky nutně výhodnější? Strategie většiny bank je lákat klienty hlavně na nízké úrokové sazby a většinou jim to i funguje. Krásný nízký úrok lidi omámí a už se nedívají na "příslušenství". Je to jako s úžasnými cenami zájezdů, které po započtení různých příplatků až tak výhodné nejsou. Na co si dát tedy pozor:

1. úrok je jen na období první fixace, následující úrok už není výhodný a banka spoléhá, že většina klientů novou úrokovou sazbu přijme,
2. klient si musí vzít další produkty, které nepotřebuje a které úvěr prodraží (např. kreditní karta) a které mu v drtivé většině případů žádný užitek nepřinesou (pojištění pro případ ztráty zaměstnání),
3. floatingové úrokové sazby - úroková sazba a tedy i splátka se mění každý měsíc v závislosti na vývoji sazby PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate, zkráceně PRIBOR je průměrná sazba, za kterou si banky navzájem jsou ochotny půjčit na českém mezibankovním trhu peníze (likviditu). Banka si k této sazbě přirazí svou pevnou marži. Tzn. je to výhodné pro banku, protože veškeré riziko pohybu sazeb nese klient. Banka vydělá ať jsou úroky jakékoliv. Nyní jsou úrokové sazby (PRIBOR) nízko. Dle prognózy ČNB porostou už letos a tím pádem porostou i splátky u tohoto typu úvěrů.
4. Mimořádné splátky lze platit pouze k fixaci úrokové sazby.

Úvěr ze stavebního spoření přináší klientům řadu výhod. Umožňuje čerpat úvěr bez toho, aby měl klient něco naspořeno (0% akontace). Nabízí dlouhodobou garanci úrokových sazeb (až na 20 let) a přitom je možné platí mimořádné splátky kdykoliv a zdarma. Toto je velmi důležité. Jako klient mohu platit každý měsíc o pár stokorun víc než je splátka stanovená bankou a tím si zkracuji délku splácení. Uspořím tak peníze, protože to co úvěr prodražuje je jeho dlouhé splácení. A to je i důvod, proč toto hypotéky neumožňují. Banky spoléhají, že klienti než dojde na fixaci uspořené peníze utratí (dovolená, dětský pokoj) místo toho, aby je použili na umoření části dluhu. Další výhodou je bonus ve formě státního příspěvku.

Je tedy stavební spoření výhodnější něž hypotéka? To nelze jednoznačně říci. Přesné porovnání nákladů není možné, protože u hypotéky obvykle neznáme úrokové sazby na celou dobu úvěru.  Pro klienty, kteří úvěr splatí do 3 let, bude hypotéka pravděpodobně výhodnější. Toto se však většiny lidí netýká a proto si myslím, že je škoda, že se tak málo využívá.